Et forbrukslån er ofte forbundet med flere omkostninger, som blant annet høy effektiv rente. Mange er ikke klar over at de selv kan påvirke renten de får på lånet med svært enkle grep. I denne artikkelen gir vi deg gode råd på hvordan du kan få et forbrukslån med lav rente.
Hva er forbrukslån?
Det er mange grunner til at folk tar opp forbrukslån. Noen starter egen bedrift, og banker som tilbyr etableringslån har ofte en ganske høy grense for minimumsbeløp å låne. Skal du da låne kun småbeløp til ulike typer investeringer, er ofte forbrukslånet et bedre valg. Men de fleste bruker derimot forbrukslånet til private kjøp. Det kan være oppussing av nytt kjøkken, konfirmasjonsselskap eller en ferie man ikke vil gå glipp av. Årsaken til at variasjonen er så store, er at dette lånet er uten sikkerhet i noe konkret. Sammenlignet med billån eller boliglån, knyttes derfor ikke lånet til noe håndfast.
Fordeler og ulemper
Fordelen er friheten til å velge hva man vil bruke pengene på. Ulempen er at den type lån har høyere rente. Årsaken er at bankene ikke kan ta pant i noe håndfast som sikkerhet ved uteblitt betaling. Dette fører igjen til en risiko dersom noen av kundene ikke klarer å forholde seg til sine betalingsforpliktelser. Ved å sette høyere renter på den type lån, vil bankene ha en større handlingsfrihet i tilfelle noen av kundene ikke vil klare seg økonomisk. På denne måten kan faktisk forbrukslånet bli en realitet.
Forskjellig typer renter
Det som er viktig å forstå og selve nøkkelen til å kunne få innvilget et forbrukslån med lav rente er å vite hvordan du påvirker den effektive renten. Når du begynner å se etter et forbrukslån er det ofte den nominelle renten långiverne reklamerer med. Denne skal fungere som et lokkemiddel for å tiltrekke seg potensielle lånekunder.
Den nominelle renten er ofte lavere enn den effektive renten, og det har sine naturlige årsaker. Når du søker om et forbrukslån, følger det en rekke gebyrer og omkostninger. Disse er ikke tatt med i den nominelle renten. Denne representerer bare selve prisen for lånebeløpet og ikke noe annet. Skal du derfor se hva lånet faktisk vil koste deg, må du se på den effektive renten. Det er også denne du kan påvirke, da den nominelle er fastsatt på forhånd.
Kredittvurdering er en del av prosessen
Den effektive renten du får på lånet ditt blir påvirket av din økonomi og hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i. Det første som skjer når du skal søke om et forbrukslån er at långiver tar en kredittvurdering av deg. Da innhentes det opplysninger som er relevante for å kunne behandle søknaden din. Kredittvurderingen foretas alltid av en nøytral tredjepart. Dersom du ønsker å ha en god oversikt over din økonomi, kan du også til tider kredittvurdere deg selv.
Alle søknader blir behandlet helhetlig og individuelt. Dette gjør at dersom to personer søker om nøyaktig det samme lånet, vil de kunne ende opp med ulike vilkår og betingelser. Disse settes nemlig ut i fra dine økonomiske forutsetninger.
Høy eller lav kredittscore?
Om det viser seg at din økonomi er god og at du har gode forutsetninger for å kunne betjene et lån, vil du få en høy kredittscore. Denne vil kunne gjøre at du får en lavere effektiv rente. I motsatt tilfelle, om du har en økonomi med dårligere forutsetninger for å betjene et lån, får du en lav kredittscore. Dette betyr igjen at du vil få en høyere effektiv rente. Det er derfor mest hensiktsmessig å sørge for at du har en så god og ryddig økonomi som mulig når du skal søke om et forbrukslån. På den måten vil du ende opp med gode vilkår og betingelser, og med det få et forbrukslån med lav rente.
Forhold i økonomien din som bidrar til en god kredittscore er:
- Lav gjeldsgrad
- Høy inntekt
- God kreditthistorikk
- Ingen betalingsanmerkninger
Årsaken til at disse faktorene gir god kredittscore, er at långiver betrakter deg som mindre risiko å låne penger til.
Kredittscoren deles inn i følgende:
- Veldig lav risiko (71-100): Dette er den beste kategorien. Banken anser deg som en trygg person å låne penger til.
- Lav risiko (51-70): Også en god kredittscore, men du kan få en lavere kredittgrense.
- Medium risiko (45-55): De fleste søknader godkjennes, men med begrenset kredittgrense.
- Høy risiko (31-44): Automatiske søknadsprosesser blir ofte avslått, men noen kan godkjennes etter manuell vurdering.
- Veldig høy risiko (1-31): Søknader blir vanligvis avslått med denne kredittscoren.
Løpetiden påvirker også renten
Det er ikke bare lånebeløpet og din økonomi som er med på å påvirke hvilken rente du får på ditt forbrukslån. Et annet aspekt som også spiller inn når du skal sikre deg et forbrukslån med lav rente, er hvilken løpetid du velger for lånet ditt.
Du kan maksimalt bruke fem år på å nedbetale et forbrukslån. Innenfor denne rammen kan du selv velge om du vil bruke kortere tid enn dette eller akkurat fem år. Her er det derimot viktig å vite at løpetiden du velger, påvirker hvilken rente som blir satt. Når du skal sikre deg et forbrukslån med lav rente, finnes det to mulige scenarioer og disse kommer an på hva som menes med lav rente.
Om du ønsker et lån som totalt har den laveste renten med tanke på hvor mye du har betalt i rente, bør du gå for en kortere nedbetalingstid. Dette vil resultere i høyere månedlige avdrag, men lånet vil være billigst totalt. Kort nedbetalingstid gir billigere lån enn om du velger en lengre nedbetalingstid. Dette er også scenario to, der de månedlige avdragene blir lavere.
Den effektive renten blir lavere, men likevel vil regnestykket ende med at du betaler mer i totalpris for et lån med lengre nedbetalingstid. Dette handler om at renteomkostningene løper lengre sammenlignet med et lån med kortere nedbetalingstid.
Betalingsanmerkning og forbrukslån med lav rente
Det er ikke umulig å få innvilget et forbrukslån med en betalingsanmerkning. En betalingsanmerkning gir derimot noen utfordringer når det kommer til å sikre en lav rente.
Når du har en betalingsanmerkning, viser dette til at du har eller har hatt uorden i økonomien din. Dette er noe som vil øke risikoen for lånet i långivers øyne. Dermed kan du ikke regne med at du får innvilget et forbrukslån med billigste rente. Det er likevel viktig å huske at hva som menes med lav rente, vil være relativt.
Når du har funnet frem til de långiverne som er aktuelle, bør du undersøke og sammenligne de ulike vilkårene og betingelsene. Merk at du her vil kunne se store forskjeller og ikke minst at vilkårene er langt dårligere enn om du hadde søkt uten en betalingsanmerkning. Faren for å få avslått søknaden din er også til stede.
Mange långivere krever at du stiller sikkerhet for lånet når du har en betalingsanmerkning. Dersom du har mulighet til dette, er dette en god løsning for deg. Vilkårene og betingelsene vil bli bedret, spesielt om sikkerheten du stiller er god. Å søke med sikkerhet, reduserer risikoen långiver tar. Da vil resultatet ofte bli at du ender opp med et forbrukslån med lav rente.
Forbrukslån med lav rente med en medlåntaker
Det som vil avgjøre hvilken rente du får på lånet ditt, er hvilken kredittscore du har. Mange av tiltakene du kan gjøre for å sørge for at scoren din er så god som mulig, kan ta dager, uker og noen ganger måneder før du ser en effekt av.
Som oftest er behovet for et forbrukslån langt mer prekært enn at du kan vente over en lengre periode før du søker. Det kan derfor være lurt å se på tiltak som kan bidra til en umiddelbar bedring av kredittscoren din. Et eksempel på et slikt tiltak er å søke sammen med en medlåntaker.
Når du søker sammen med en medlåntaker, vil dere begge stille som ansvarlige for å betale ned lånet. Dette betyr at risikoen for forbrukslånet dermed blir redusert ettersom det nå er ikke bare en, men to personer, som skal sørge for at lånet blir tilbakebetalt. Et slikt tiltak vil kunne gjøre at det er enklere for långiver å innvilge et lån med bedre vilkår og betingelser. Det resultatet som er ønskelig med å søke med en medlåntaker, er at du får et forbrukslån med lav rente.
Delt risiko
Det er mange som ikke ønsker å være medlåntaker, og årsaken er at en medlåntaker tar delt risiko for lånet som skal innvilges. I tillegg kan medlåntaker risikere å ikke få lån til noe vedkommende trenger selv, for eksempel billån til ny bil. Derfor er det ikke helt fordelaktig å være medlåntaker for andre enn samboer eller ektefelle.
På den andre siden kan du også oppleve at medlåntaker kan kreve at du betaler vedkommende ut av lånet, noe som kan føre til både konflikter og uenighet. Det viktigste å huske på når du skal velge en medlåntaker er at du velger en person du stoler fullt og helt på. Personen bør også ha en god økonomi slik at søknaden din faktisk blir styrket. Samtidig bør du også være oppmerksom på at du kan gjøre det vanskeligere for medlåntaker å søke nye lån selv, og det bør du unngå. Klarer du deg uten medlåntaker, er dette egentlig mye bedre.
Få forbrukslån med lav rente med lånemegler
En effektiv måte å få forbrukslån med lav rente på er å dra god nytte av den konkurransen som er i lånemarkedet. Det er mange långivere som ønsker å tilby deg sitt beste tilbud om lån. Denne konkurransen kan du dra nytte av slik at du kan forhandle deg frem til et forbrukslån med lav rente.
Tjenesten er fullstendig uforpliktende, noe som innebærer at du ikke behøver å slå til på noen av tilbudene. Det er fult mulig for deg å avslå samtlige tilbud. Mange som søker om et lån benytter seg likevel av tilbudene som et forhandlingskort hos en långiver de har sett seg ut, men som kanskje ikke har kommet med et tilbud. Det er enklere å forhandle seg frem til lån med lav rente når du sitter med flere tilbud på hånden.
Finn beste tilbud om forbrukslån med lav rente
Det er først når du har fått inn alle mulige tilbud om et forbrukslån, at du må begynne arbeidet med å lete frem det tilbudet som er best. Dette kan være utfordrende, spesielt ettersom det er mange måter å forstå hva som er det beste tilbudet. Det vil blant annet handle om hvilket behov du har og hvilken økonomi du har. Å finne det tilbudet som er aller best, vil handle om å finne tilbudet med lavest rente og omkostninger som er mulig for din økonomi.
Det kan være utfordrende å se forskjell på de ulike tilbudene. Derfor kan det være lurt å ta i bruk et hjelpemiddel i form av et sammenligningsverktøy. Dette finner du flere utgaver av på nett og samtlige av tjenestene er gratis.
Når du skal sammenligne tilbudene er det lurt å se på renter og nedbetalingstid, men også hva andre mener om långiveren du vurderer. Dette kan gi deg verdifull informasjon du ikke nødvendigvis vil få om du spør etter den hos långiveren. Du bør derfor sette av tid til å finne det lånetilbudet som kommer fra en långiver med best mulig rykte.
Mange muligheter
Det finnes mange veier til et forbrukslån med lav rente, og det viktigste er at du stoler på deg selv og din vurderingsevne.
Oppsummering
- Å søke om et forbrukslån med lav rente vil i all hovedsak avhenge av om du har de rette økonomiske forholdene til det. Dette innebærer blant annet at du har en god og ryddig økonomi uten altfor høy usikret gjeld fra før.
- Ved å ha en god kredittscore når du søker om et forbrukslån, sørger du samtidig for at du får de beste vilkårene og betingelsene.
- Alle lånesøknader blir behandlet helhetlig og individuelt. Dette betyr at långiver er klar over at ingen økonomi er lik. Den mest rettferdige måten er å ta en kredittvurdering av alle som ønsker lån.
- Det vil være lønnsomt og lurt av deg å sammenligne forskjellige långivere og tilbud om lån med lav rente. Da vil du sikre å velge et forbrukslån med lav rente og andre omkostninger som du vil evne å betjene.
- Dersom du har utfordringer med å få innvilget forbrukslån, kan det være en løsning å ta med en medlånsøker. Det innebærer derimot en delt risiko, og derfor er ikke medlånsøker et ideelt tiltak hvis det kan unngås.
- Bruk gjerne ulike typer sammenligningstjenester når du søker lån.